保费涨了116倍还是便宜

科技资讯 2020-02-11

新冠肺炎气溶胶传播的消息一公布,我的紧张程度又增加了一点。

于是再次打开支付宝的保险界面,点进去了我纠结已久的“相互宝”,进行了一通分析。

1.相互宝分摊金额暴涨,是否还值得加入呢?

2.相互宝与保险到底谁更好呢?

保费涨了116倍还是便宜

先来看第一个问题。

我把2019年至今的分摊费用进行对比,确实是大吃一惊。

2020年1月2期人均分摊3.47元,相较于2019年初的0.03元/期,暴涨至了116倍!

保费涨了116倍还是便宜

这不禁让我担心加入后的分摊费用是否会继续暴涨。

分析发现,相互宝分摊金额暴涨有下列原因:

1)参与人员的暴增:从最初的300多万增加至如今的1亿人,人口基数的增加势必会使得赔付金额的增加。

2)新加入成员已过等待期:相互宝18年10月成立,至今已有1年多了,新加入成员很多也已经过了90天的等待期(等待期发生疾病,不赔),开始获得赔付。

3)理赔调查的时间较久:相互宝的理赔需要3-4个月的时间,这就使得前期确诊的患者,得等到3-4个月后才可以获得赔付,也因此递延了分摊费用。

在上述原因下,可以预计,相互宝的分摊费用还会继续增加。

相互宝宣传页面显示,2020年赔付金额预计3-4元/期。

那么分摊费用会不会无限制的上涨呢?

通过计算,会发现相互宝的分摊费用其实是有上限的。

7.8元-8.5元/期,188元-203元/年。

相互宝成立之初,支付宝称2019年各参与用户的分摊金额不会超过188元/年,超过部分由蚂蚁金服承担。

19年底,支付宝也对2020年分摊金额做出了上限188元的承诺。

203元则是根据 0-59岁男女性患病概率*对应的人口占比*相应的保额及8%的管理费 计算得出的理论费用。

(为了不影响大家的阅读体验,对具体计算过程感兴趣的朋友可翻到文末查看哈)

实际上,由于相互宝与保险类似,都经历健康告知,已经筛选出了部分患病率高的人群。

加上相互宝成员基数大、结构年轻(80、90后为主),因此疾病发生率其实是低于社会平均水平的,因此,实际分摊费用是低于203元的理论金额的。

退一步说,即使是203元/年,相较于市场上的一年期重疾险(如微医保重疾险,30万),相互宝的价格优势也比较大,尤其是26岁以上的人群。

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第二个问题,其实就涉及到相互宝与保险的优劣。

1)相互宝本质是一种互助计划,先保障后缴费,受到的监管并不如保险那么严格。

相互宝条款规定,“有权依据不可抗力或者政策因素终止该计划”、“成员数量小于324万是,有权主动终止或调整该计划”,这其实就面临着无法获得赔付的风险。

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而极端情况下,即使保险公司倒闭,也有国家接管。

2)再一个,相互宝保障的内容可以随时修改。

比如,19耐4月,相互宝将轻状甲状腺癌(未发生远处转移的甲状腺癌)赔付金额由30万降低至5万元,19年12月,又将轻状甲状腺癌直接不赔。

尽管甲状腺癌治疗费用较低,但有一就可能有二,相互宝之后会不会继续修改理赔规则呢?

另外,相互宝新规将恶性肿瘤的等待期变相延长3个月,称“在等待期满后90天确证为恶性肿瘤,将无法获得互助”,这就将本来没有癌症,但半年内恶化为癌症的人排除在外。

但目前的商业重疾险,只要过了90天的等待期,就可以申请理赔。

3)最后,相互宝的理赔时间较长,3-4个月,给急用钱的患者带来不便,而保险规定30天内核保。

总的来说,我其实还是很看好相互宝,可以说得上是一个物美价廉的产品。

但就像买基金一样,建立了基金池之后,何时买入,还得做进一步判断。

不知道大家对相互宝什么看法呢?是否已经加入了呢?

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最后,附上计算过程如下:

以相互宝普通版(100种重疾,0-59岁)为例:

30天-39岁,保额30万元

40-59岁,保额10万元

管理费:每期互助金的8%

用0-59岁男女各自的患病概率*对应的人口占比*相应的保额及8%的管理费,计算出了

0-59岁女性每年费用为205.56元/年,男性为200.91元/年,

(比如,31-40岁女性每年费用为:

0.18%*19.12%*300000*(1+8%)=108.67元;

41-50岁男性每年费用为:

0.51%*19.45%*100000*(1+8%)=11.09元)

再根据统计局公布的2018年女性男性占比48.91%、51.09%,

综合计算得出:

相互宝最高分摊费用为:

205.56*48.91%+200.91*51.09%=203元/年。

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